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激荡三十年发大额标就是问题平台?别瞎扯了!-P2P网贷圈 In 全部文章 @2018年06月28日

发大额标就是问题平台?别瞎扯了!-P2P网贷圈

文 | 花荣
好久没写平台评测,因为大伙儿在后台留言的平台大部分还不错,花哥就没什么必要去写,而一些垃圾平台本身就没多少人投,写了也没人看。
好吧,主要是因为懒!于是想着不如授人以渔,跟大家说一下网贷平台哪些违规问题才最值得我们去关注,或者说,平台违规是否一定不能投徐佩瑜。

总结一下网贷平台中容易出现的违规问题,主要有:自融、自担保、信披不透明、大额标、期限拆分、金额拆分、归集资金等等。
那么,是不是平台出现以上问题中的一种或几种,这平台就不能投了呢?
花哥认为不是的,大部分网贷平台都会有这样那样的毛病,有些很严重都市玄龙,有些却不痛不痒,我们不能一概而论。
总有些人,发现一家企业在平台借了200万狂龙逞英豪,违反了“限额令”,就大书特书,说人家要雷,别闹了好嘛?
我以前的文章中也提过:不是平台出现一个大额标、自担保等就要爆雷跑路,哪有那么脆弱呀!(具体文章可参考:网贷黑子们,请闭嘴!)
这些违规问题,激荡三十年我们一个个来说,文章比较长,可直接拉到末尾看结论。

自融:这个不想多废话,只要平台是自融,我不管你背景多大蔡五熊,坚决不投!
花哥之前也写过,自融平台要么是为自家的实体企业输血,要么是纯粹的庞氏骗局。后者不多说,迟早会爆雷,1天还是1年的区别罢了;而前者斯库亚德,如果实体企业盈利,皆大欢喜,但谁能保证它就一定能盈利呢?
一家企业融资的方式有很多,问银行贷款,向P2P融资等都可以,但直接自己开平台集资,你说这企业能有多优质,或者说它的资金缺口有多大?
啥是自融?花哥认为有两种方式:借款企业为平台的运营主体、子公司或其控股股东;发布假标。
要查起来也很方便车缙,大家用企查查之类的工具一看便知,具体方法这里不凑字数了,以后单独写篇文章教教大家,或者直接留言问我也行。
此外,关联融资的问题,暂时不会太大,前天文章也写过(传送门在此:高收益、低风险!P2P投资人的下一波机会在哪?)
总之一句话:自融的平台,打死也不碰!(更多分析可以看下这篇文章:不想踩雷,这种平台就别再碰了!)
自担保:相比自融,自担保其实要“温和”许多,当然也不被监管允许。
自担保或间接自担保的现象十分普遍,换位思考下:如果平台找一家完全无关的第三方机构来进行担保,你是机构的老板,你会答应吗?
但实际上,如果平台或关联担保机构实力强劲,短期内其实不会出现大问题。对于此类平台,我认为在整改大限(2018年6月)之前空手道凯南,我们仍能继续投资。
比较有意思的是,网贷之家老板徐总近日的一条朋友圈也提到了自担保的问题,观点概括下:几乎所有平台“实质上”都是自担保,与我不谋而合~

信息披露不透明:这一条花哥反复强调:信披不透明的平台不要投了啊。
那透明与不透明的界限在何处呢?完全透明的平台我们见过,完全不透明的平台我们也见过,可那些犹抱琵琶半遮面的平台,怎么说?
花哥觉得,这要从平台实力与业务类型区分对待。实力强的,至少在验收期内不是大问题,实力弱的能远离就尽量远离,犯不着冒险。
业务类型方面:消费信贷、现金贷等个人信贷只要用文字披露了借款人姓名、身份证、地址、收入这些基本信息,就可以了,别指望平台能放照片啥的给我们看,因为量大导致运营成本太高。
车贷至少披露车辆的照片、行驶证、仪表盘(以防盗图)这三项才行李天虎,而车钥匙、车辆保险等等可以算作锦上添花,很重要但不必要。
房贷至少披露房产证、室内照片这两项;企业贷则得至少披露营业执照、简易经营数据。
也就是说,只要平台达到最低限度的信披,我们可以继续往下看,否则直接撤吧,当然披露的越多越好。
此外,这些披露除了必要的脱敏外,该给咱们看的都要放出来啊!一张营业执照上盖了一大片黑块,我是不是还得夸你PS技术好啊都市潜龙?
穿个比基尼咱还可以接受,裹成穆斯林大妈就算了好嘛?

放张图,休息会~(高清无码请私聊)

以上几点算是比较严重的,后面说一下大额标之类“风险指数”较低的内容。
大额标:去年以来大家一直有争议,监管层的意思是P2P要做小额分散,但对于企业而言,100万的限额大多是不够用的。
企业借款在300万以内的,花哥认为还可以接受意外之夫,借款企业实力强一些的,借500万以内,问题也不算太大,再高就要斟酌了。
但是,个人借款超20万的不要去碰,很难想象谁能一下消费几十万,有这能力的一般不会来P2P借钱。至于那些用个人名义为企业融资的项目,有多少猫腻,花哥都懒得说。
所以,大额标并不可怕,可怕的是超大额、借款人集中、信披还特别烂的平台!
当然,“去大额标”是合规必经之路,金交所被禁、红岭转型都是很好的预兆,平台们还是得抓紧“清库存”哦~
项目拆分与资金归集:这两点都牵扯到了资金池,监管很不希望平台有资金池,但实际上涉及颇广,那么问题严不严重呢?
金额拆分还算好,主要是平台为了规避大额标的问题,我们只要看看借款企业的总借款额是多少,别太大就行。至于平台这种掩耳盗铃的做法么,花哥只能呵呵一笑,当监管傻还是当投资人傻?
期限拆分就比较严重了,如果平台实力不济,就会造成资金链断裂。而现在的很多智能投标工具与债权打包都存在期限拆分的问题,主要还是看平台,中小平台做这部分业务的就别投了,风险很大。
资金归集问题主要牵涉到活期产品,我一向不认同活期,但要投也不会拦着大家二月二日出郊,毕竟是金融创新,从用户体验来说其实也还可以。
怕的是政策风险,比如上海黄浦一纸文件就禁止了活期业务,但一般都会良性清盘的附身成鹰,不必太担心。

今天写得比较多,大家是不是都看晕了?花哥最后做张图,总结一下。

注:严重性从1~5分依次递增。
多说一句:仅限于整改期内,也就是在明年6月之前,大家可以辩证地看待上述问题。
一旦整改结束,平台还有这些问题的话,能不投就不投,没得商量,跟监管对着干没好处!
花哥也希望咱们投资人能多维度地考察平台,没必要一棍子打死。
当然,也希望平台们能加快合规的步伐,越早合规就越能获得投资人的信任,对上对下都好交代,韩惠淑何乐而不为呢?
投网贷不容易,做平台也不容易,双赢才是网贷接下来的主旋律,趁着现在还没大幅度降息,咱且投且珍惜吧~
原创不易,点个赞吧~
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